Al hablar de seguros, es común encontrarse con términos que pueden resultar confusos, como coaseguro, deducible y prima. Entender estos conceptos es esencial para elegir la cobertura adecuada y evitar problemas en caso de un siniestro. Aquí te explicamos de manera sencilla qué significa cada uno y cómo funcionan en la práctica.
Prima: Es el costo que pagas por el seguro, ya sea mensual, trimestral o anualmente. La prima es la cantidad que determina cuánto te costará tener la protección de tu póliza.
Deducible: Es el primer gasto que realizas cuando ocurre un siniestro para que pueda iniciar tu cobertura . Si tu deducible es de $10,000 y los daños ascienden a $50,000, tú pagas los primeros $10,000 y la aseguradora cubre el resto.
Coaseguro: Es el porcentaje de los gastos que tendrás que cubrir después de que pagues el deducible. Por ejemplo, si el coaseguro es del 10% y los gastos ascienden a $100,000, tú cubrirás $10,000 y la aseguradora el resto.
¿Qué es el Infraseguro y Cómo Evitarlo?
El infraseguro ocurre cuando el valor asegurado es inferior al valor real de los bienes o activos. Esto significa que, en caso de siniestro, la indemnización que recibas no será suficiente para cubrir los costos totales de los daños o pérdidas.
Beneficios de Evitar el Infraseguro:
Protección Financiera Completa: Al tener una cobertura adecuada, te aseguras de que tus pérdidas estén completamente cubiertas.
Tranquilidad: Saber que estás adecuadamente protegido ante cualquier imprevisto te permite enfocarte en tu negocio o vida diaria sin preocupaciones.
Asesoría Personalizada: En THB México, ofrecemos asesoría personalizada para garantizar que tus riesgos sean correctamente evaluados y evitar sorpresas desagradables en caso de un siniestro.
Ejemplo de Infraseguro:
Supongamos que aseguraste tu hogar por por $500,000, pero su valor real es de $800,000. Si ocurre un accidente y el costo del daño asciende a $400,000, la aseguradora solo te cubrirá por $250,000 , lo que te obligará a asumir una parte significativa de los costos.
Para calcular este monto, se debe multiplicar el valor asegurado ($500,000) por el costo de los daños ($400,000) y dividirlo entre el valor real ($800,000), dando como resultado los $250,000. Por ello, te recomendamos que realices un avalúo del bien que deseas asegurar, para que tengas certeza de su valor real y evitar este tipo de complicaciones al momento de un siniestro.
Operación de un Siniestro: Paso a Paso
Cuando ocurre un siniestro, es crucial saber qué pasos seguir para garantizar que el proceso de reclamación sea rápido y efectivo. A continuación, te explicamos cómo funciona este proceso:
Aviso Formal del Siniestro: El primer paso es informar a la aseguradora del siniestro. Una vez que tienes este número de siniestro, ya no necesitas presentar una carta de formal reclamación. Número de Reporte: Este es el registro formal del siniestro y es esencial para dar seguimiento a tu reclamación.
Designación del Ajustador: El ajustador es el representante de la aseguradora que evalúa los daños y determina la compensación adecuada. Es importante que las pólizas tengan claridad en los tiempos para reclamar un siniestro, ya que algunas aseguradoras ofrecen primas más bajas a cambio de plazos más cortos para notificar. Por ello, es fundamental reportar el siniestro lo antes posible, conforme al Artículo 66 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro.
Comunicación con el Ajustador y la Aseguradora: Cada vez que te comunicas con el ajustador durante el proceso de evaluación del siniestro, se interrumpe la prescripción del reclamo, lo que te da más tiempo para resolver el caso. Es esencial que el ajustador elabore un informe preciso y, en caso de contar con un agente de seguros, nuestro papel es replicar esa información al asegurado de manera clara.
Resolución por Parte de la Aseguradora: Una vez entregada toda la documentación, la aseguradora tiene 30 días hábiles para resolver si aprueba o rechaza el pago. Durante este plazo, la aseguradora puede responder de tres maneras:
Aceptar el reclamo y proceder con el pago.
Rechazar el reclamo con o sin fundamento.
Solicitar más información. Si la aseguradora no responde en ese periodo, el reclamo se convierte en un crédito a favor del asegurado, y además, tienes derecho a recibir intereses por mora.
¿Qué es la Prescripción y Cómo Funciona?
La prescripción en el ámbito de los seguros se refiere al plazo máximo que tienes (como beneficiario del seguro) para reclamar un siniestro ante la aseguradora o interponer una demanda. Este plazo varía dependiendo del tipo de seguro:
Seguros de vida: 5 años desde la fecha del siniestro.
Otros seguros: 2 años.
Responsabilidad civil (RC): Si la afectación es moral, el plazo de prescripción es de 10 años.
Es importante tener en cuenta que, si no reclamas tu derecho a tiempo, perderás la oportunidad de recibir indemnización por el siniestro. Si tienes dudas o estás inconforme con la resolución de la aseguradora, puedes solicitar la intervención de un ajustador o presentar tu reclamación ante la CONDUSEF.
Derechos y Obligaciones del Asegurado
Como asegurado, tienes ciertas obligaciones que cumplir para asegurar el pago del siniestro:
Pago de la prima: El contrato no es válido si la prima no ha sido pagada.
Notificación del siniestro: Debes informar del siniestro lo antes posible.
Demostrar la existencia del contrato de seguro: La póliza es la prueba de que el contrato existe.
Colaboración con el ajustador: No puedes negarte a la participación del ajustador en la evaluación del siniestro.
¿Qué Ocurre si No Tienes Cobertura Suficiente?
Imagina que tienes una póliza de responsabilidad civil que cubre hasta $2 millones de pesos, pero provocas un accidente de tránsito donde mueren dos personas y los daños ascienden a $5 millones. Si tu póliza no cubre la cantidad total, tendrás que pagar la diferencia de tu bolsillo, lo que podría poner en riesgo tus finanzas. En THB México, ayudamos a nuestros clientes a evitar estas situaciones mediante una evaluación precisa de los riesgos y una cobertura adecuada.
Evita el Infraseguro con THB México
En THB México, nos especializamos en ayudar a nuestros clientes a evitar el infraseguro, asegurándonos de que tus bienes y activos estén correctamente valorados y protegidos. Nuestro objetivo es brindarte la tranquilidad de saber que, en caso de un siniestro, estarás completamente cubierto. Ofrecemos asesoría personalizada y una evaluación detallada de tus riesgos, garantizando que cuentes con la mejor protección posible.
Si deseas más información o una cotización personalizada, contáctanos en hola@thbmexico.com o llena nuestro formulario de cotización en línea. ¡Estamos aquí para asesorarte y protegerte de la mejor manera!
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