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¿Qué es el Reaseguro?



El reaseguro se conoce coloquialmente como ‘el seguro de las aseguradoras’ o ‘seguro de segundo piso’, y es que, en principio, el propósito del reaseguro es el mismo que el del seguro, esparcir y diversificar el riesgo, pues las aseguradoras también requieren protección ante los riesgos que suscriben. Mediante el reaseguro, una aseguradora transfiere a las reaseguradoras, puede ser una o varias, el riesgo que a su vez le fue transferido por personas morales o físicas. Hay varias maneras de llevar a cabo estas transferencias de riesgo pero, sin entrar a detalles por el momento, se dividen en dos rubros principales: reaseguro facultativo y reaseguro automático, que a su vez se subdividen en reaseguro proporcional y reaseguro no proporcional.

Si bien tenemos evidencia de la existencia de contratos de seguros que datan del siglo XIV, las compañías de reaseguro modernas surgen hasta mediados del siglo XIX. Antes de la creación de las primeras reaseguradoras, las aseguradoras recurrían a otras aseguradoras o los sindicatos del mercado de Lloyd’s en Londres para conseguir reaseguro. Sin embargo, esto representaba un problema para ellas, pues en muchas ocasiones eso implicaba abrir los libros de contabilidad a otras empresas con las cuales competían en el mercado. Para resolver el problema, se empezaron a crear reaseguradoras independientes de las compañías de seguro, como Cologne Re en 1846, Swiss Re en 1863 y Munich Re en 1880, sentando las bases del mercado reasegurador moderno. Adicionalmente, estas recién creadas reaseguradoras tenían la ventaja de que la inversión inicial requerida y sus costos operativos eran menores que los de una compañía de seguros tradicional.


Estas reaseguradoras modernas empezaron a diversificar los riesgos que tomaban, ayudando a estabilizar los mercados de seguros locales y dando pie a la creación de los intermediarios de reaseguro, que ayudaban a las reaseguradoras a participar en los mercados de seguro extranjeros. Sin embargo, decir que el reaseguro sólo le sirve a las aseguradoras para esparcir y diversificar el riesgo que suscriben, es insuficiente. El reaseguro también les sirve para reducir la volatilidad de sus resultados financieros, reducir sus requerimientos de capital y como una fuente alternativa de capital, ya que les permite suscribir una mayor cantidad de riesgos de lo que podrían hacer de manera independiente, gracias a la capacidad externa que proveen las reaseguradoras.

El reaseguro también tiene un fuerte impacto en países en vías de desarrollo, que por lo general son muy vulnerables a catástrofes naturales y tienen compañías de seguros relativamente pequeñas. En estos países, las reaseguradoras juegan un papel muy importante, ayudando a detonar el crecimiento económico que puede surgir del sector asegurador. Un sector asegurador fuerte, en cualquier país, promueve el intercambio comercial, permite a los entrepreneurs tomar riesgos de negocios gracias a las coberturas de responsabilidad civil y, permite que los inversionistas destinen grandes cantidades de capital a proyectos y adquirir maquinaria y equipos costosos. Sin el reaseguro, a las compañías de seguros les sería más difícil poder asegurar todos estos riesgos de manera adecuada.

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